主题：房奴注意：元旦开始月供下调！小编教你如何少还贷~附提前还款详解

今年央行两次降息，从2013年的元旦开始，各位房奴月供将会下调了哦！
打个比方，如果你是20年期限贷款40万的房奴，那从1月1日开始，每个月就可以少还119元了~

今年两次利息下调，作为房奴，最关心的就是这还款几十年如何能尽量少还利息？

第一种情况，银行利息下调，在次年元旦开始执行。

第二种情况，提前还清贷款。


每年年末，也成为了房奴们提前还贷的高峰期。不过，别再傻傻地马上把钱拿去还了就算完了。提前还贷，也是理财的重要一课。如何提前还贷优化？如何减少还款利息？如何选择还款方式？

举个例子看一下：

假设当剩余还款总额为9万元(本金是6万元，利息是3万元)，你决定提前还5万元，那么，本金就只剩下1万元，利息仍是3万元。根据有关规定，提前清偿的5万元本金在以后期限不再计息，银行只就尚未清偿的1万元本金及3万元利息，按不变的期限和利率重新计算的月均还款额。

一是借款人须在按月正常偿还贷款本息6个月后，方才可提出首次提前偿还部分贷款或全部贷款；
通常，在满1年以上的提前还贷可以免收违约金。

二是贷款机构为严肃贷款管理，对提前偿还部分贷款规定了最低限额，一般需1万元以上；

三是借款人提前还贷一般需提前10天或15天告知贷款机构，并须持原借款合同、银行还贷储蓄卡、每月还资本金利息表、本人身份证等资料向贷款机构提出书面申请，并须经其审核同意；

四是借款人在当月仍需要偿还原定的月贷款本息还款额，同时再将需要提前偿还的贷款金额存入银行储蓄卡内。

当银行审核通过后，方可在规定时间去办理提前还款。

提前还款的方式;一是部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短;

二是部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变;

三是部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。

四是全部提前还款。

还款的最佳方式

理财的学问大，提前还贷也是理财的一种方式。如何做到还款最优化呢？小编一招一招来教你。

等额本金还款法，即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，而利息随着本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。

在贷款时间相同的条件下，等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。因此，如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。

由于“等额本金还款法”前期还的本金多，所以，当你提前还款时，利息的损失就小。而“等额本息还款法”由于前期还的利息多，本金少，则当提前还款时就要吃些亏。

3）.确定提前还贷的具体方式

对于提前还款的，可以采用两种方式：一是提前全部还清贷款。二是提前还款一部分，剩余贷款期限变为180个月，以按月等额本息还款法还款。进一步计算可以发现，全部还贷比部分还贷少还不少利息。

）.转公积金贷款
毕竟公积金的利率比银行利率要低得多，如果已买的楼盘可以贷公积金了，贷款者会考虑先筹钱还给银行再贷公积金